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美国个人信贷的历史

发布于 2021-04-08 11:35 阅读(

  美国是世界上经济最发达的国家。居民个人消费支出在GDP中所占比重超过2/3,而个人信贷是支撑和推动个人消费的主要杠杆。各国在了解、研究美国经济发展的经验教训以及未来动向时,自然对美国个人信贷体系的演变非常关注。

  在美国,较为正规的个人信贷历史可以追溯到20世纪初期。1910年成立的摩利斯计划银行。被称为最早提供个人信贷的银行,主要对消费者提供中小型贷款。1916年,一家叫RussellSage的慈善机构制定出“小型贷款统一法”(TheUni-formSmallLoanlaw),为持营业执照的消费者贷款提供了一个最早的架构。同年4月8日,美国《周六晚报》(SaturdayEve-ningPost)刊登了一则广告——代表美国的汽车销售业首次提出了崭新的“零售分期贷款”概念。

  第二次世界大战之后,随着婴儿潮和城市人口向郊区的不断转移,美国人口发生了巨大的变迁,使人们对住房、汽车等产品的需求大幅上升,连同美国战后企业军转民的市场趋势,以及人们价值观念的日异更新,诸多因素的叠加大大激发了消费者对产品与服务的需求。同时,美国的经济和社会呈现出空前的安定和繁荣——人们工作稳定,可自由支配收入上升,形成了民富国安的宏观环境。在这种背景下,消费者对未来更有信心,也愿意承担个人信贷方面的信用义务;贷款者同样乐于在这种收入和就业稳定的环境下提供贷款。这样,在供需双旺、环境稳定的前提下,美国历史上个人信贷水平空前膨胀,截至1949年底,美联储统计的个人信贷余额增长了7.5倍。由此可推断,社会环境和个人预期的稳定性是决定消费者对信贷消费未来还款信心的重要因素,也是影响整个个人信贷市场发展的源动力。这对我国发展个人信用贷款具有很好的借鉴意义。(www.dAmikE.Cn)

  美国个人信贷业的发展经历了一个不断进化的历程(见图1),最初的银行卡从使用角度来看,只是用来取代现金的支付工具,后来出现时间阶段性的信贷产品,如住房贷款和汽车贷款,继而发展到循环信贷,后来信用卡不断增加特殊功能。