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美国个人信贷市场的规模和构成

发布于 2021-04-08 11:32 阅读(

  在当今世界,美国拥有全世界最发达的金融体系,其个人信贷业务的发展经历了一段较长时期,在美国商业银行业务中占有很重要的地位。从市场规模上看,个人信贷总额从1946年65亿美元增长到1999年的13345亿美元,个人信贷占个人收入比例由1946年的4%上升至1999年的18%(见表2)。随着美国经济的发展,个人收入水平的提高,美国居民依靠借贷来支持消费已经成为普遍趋势。不仅个人信贷在个人收入中所占的比例一直居高不下,个人信贷的绝对额更是以大约每10年翻一番的速度在增长。据美国联邦储备委员会公布的报告显示,2(M)4年第1季度美国的个人信贷总额达到20200亿美元以上,可见个人信贷已经成为美国居民一个极为普遍的消费行为。

  在美国,向消费者提供个人信贷的机构非常多,但银行业仍占据着个人信贷市场的主导地位。以1995年为例,个人信贷资金由商业银行提供的份额为35.1%,由储贷银行提供H.3%,由信用合作社提供4.2%,由金融公司提供21.0%,由证券公司提供1.9%,由房地产抵押信贷公司提供12.9%,由私人信贷提供4.4%,其他资金来源为9.2%。当前,已经出现了一些新的迹象,许多非银行性的金融机构正在向消费者提供更吸引人的信贷条件和更便利的信贷服务,使越来越多的人舍弃银行而开始向这些金融机构购买个人信贷产品。截止到2002年底,商业银行持有30.4%的总消费信用贷款和大约60%的房屋净值信用余额,财务公司的消费贷款所占市场份额为12.3%,仅次于商业银行。此外,一些非金融企业如零售商、加油站也开始从事部分个人信贷业务,向商品和服务的个人购买者提供便利。

  美国个人信贷市场主要包括信用产品制造和承销、信贷提供、经纪人业务和零售业、风险评估及服务。相应的参与者分别是:

  ①信用产品制造者和承销者

  VISA和MasterCard是全世界最大的信用卡公司,他们作为信用产品制造者为银行及信用卡公司提供信用卡、网络、品牌、促销关系及运营平台,并与其分享部分刷卡手续费。另外,美国运通公司不仅拥有产品,还发行自己的信用产品一旅游娱乐信用卡,与VISA和MasterCard公司在市场上竞争。

  ②信贷提供方

  信贷提供方的主要参与者是商业银行和金融公司。根据美联储统计,自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分份额,在个人信贷业务中占据着举足轻重的地位,主要归因宁其良好的形象、雄厚的零售顾客基础与极为便利的网络分支机构。

  美国的金融公司大致包括三类:附属于大型企业的金融公司,由商业银行持有的金融公司,以及独立的金融或私人贷款公司。专业的金融公司,如美信银行、CapitalOne公司等,与美国的顶级银行分享了绝大部分的信用卡市场。

  ③经纪人和零售商

  经纪人和零售商为客户得到信用业务而提供中介服务,如汽车经销商、房屋经纪人。

  ④风险评估

  风险评估主要是为经纪人、零售商和信贷提供方等提供客户信用信息,主要参与者是信用局和信用风险管理公司。在美国信用风险管理领域,Fairlsaac公司(FICO)已经成为最主要的提供信用风险解决方案的公司,提供包括信用评分、开发风险策略和分析服务在内的广阔范围的服务,FICO的信用评分已经被个人信贷贷方广泛地应用在信用决策上。

  ⑤信用查询

  信用局和信贷提供方之间的信用查询,既出现在承销风险审核阶段,也出现在资产组合管理阶段。因为客户的信用状况是随时间变化的,贷方一般会根据信用业务的类型和客户信用风险的水平定期检查客户的信用评分。(wWw .dAmike.cn)

  ⑥服务

  服务的功能在整个个人信贷市场扮演了关键的角色。如在信用卡使用过程中,数据处理技术服务等对电子货币的转化和商业网络的支持是处理交易商、消费者、制造业和贷方之间金融关系的关键,呼叫中心、贷款结算和债务收集,则是客户服务和关系管理的关键。

  ⑦次级个人信贷市场

  次级个人信贷市场是个人信贷市场资产的证券化,该市场有两个主要的品种:资产担保证券(ABS)和房屋贷款资产担保证券(MBS)。次级个人信贷市场在过去20年里得到了长足发展。