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美国个人信贷业务的特点

发布于 2021-04-08 11:36 阅读(

  纵观美国的个人信贷业务,具有以下6个特点:

  ①业务利润丰厚。在美国,各种个人信贷产品由银行和其他金融机构提供,这些信贷产品的市场价格普遍远远高于贷款方的资金成本。因此,个人信贷是美国商业银行信贷中利润最丰厚的业务之一。个人信贷在美国商业银行业务中普遍处于十分重要的地位。

  ②经营成本高。由于个人信贷面对的是千千万万的消费者个人和家庭,工作头绪繁多,业务内容庞杂,因此是银行经营成本最高的业务之一。美国银行业在把个人信贷摆在重要地位的同时,也十分重视对这类业务的成本控制。

  ③信贷风险大。正因为个人信贷的客户对象千差万别,情况十分复杂,银行在个人信贷市场上承受的风险也相当大。因此,风险管理是美国商业银行个人信贷业务中极为重要的一项工作内容。美国商业银行普遍重视采取各种手段与有效举措控制个人信贷风险,因此,美国个人信贷资产质量一般较高,例如,据统计,美联银行的住房抵押贷款和住房净值抵押贷款的坏账率仅为0.5%,汽车消费贷款的坏账率为1.5%,学生贷款的坏账率稍高,为8%,主要是职业生的贷款坏账率较高,但这部分贷款是由政府提供担保的,出现坏账可交由政府处理,所以对银行资产质量影响不大。纽约银行2003年消费贷款的整体坏账率只有0.63%,其中占消费贷款总量80%的住房净值抵押贷款坏账率仅为0.1%®。

  ④业务发展与经济循环周期同步。个人信贷的业务活动对经济周期的景气循环有很强的敏感性。在经济处于强劲扩张时期,消费者的就业和收入有保障,有信心也有能力借贷消费,银行的个人信贷业务随之活跃,当经济进入衰退期时,个人信贷的业务也必然随之出现萎缩。(ww w.dAmiKe.cn)

  需求对价格变动的敏感度低。同经济循环周期的关系相反,个人信贷的市场需求对产品价格变动的敏感性较小,消费者是否决定购买某一种信贷产品,主要取决于其收入是否能够负担,利率的变动仅处于相对次要的地位。与工商信贷需求和价格的敏感关系相比,个人信贷需求和价格的关系要弱得多。

  ⑥客户分布相对集中。在美国,银行个人信贷面对的客户类型比较集中,大部分客户是收入比较高又比较稳定的所谓中产阶级,而且客户的收入越高,对银行个人信贷的需求也越多,形成了个人信贷市场主要集中在社会中上层,而绝大部分低收入的消费者与个人信贷无缘的局面。