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美国个人信贷市场的问题和积极作用

发布于 2021-04-08 11:36 阅读(

  从美国快速增长的个人信贷市场,特别是极度发达的信用卡市场看,个人信贷呈现为一种“不计后果的借贷方式”,它在提高美国消费者生活质量的同时也带来了不少问题:大规模的信用卡发行与使用可能导致美国人处于超额负债状态。另外,信贷利率的管制撤销,承销标准更宽松、+场竞争更激烈,信用卡发行商为了扩大市场份额,开始对信用评分低、家庭收人少、偿还风险更大的人群发放个人信贷——据有关统计,每年至少有50封邮件发往每一个美国家庭,其中1/3的低收人家庭在偿还债务上花费了他们收入的40%—这使得消费者破产数量越来越多。为此,美国消费者协会(CFA)及联邦监察机构开始要求贷方加大责任心,加强承销风险标准和提高在信贷风险管理活动中的能力;美联储、联邦储蓄保险公司和其他的银行监察员在2003年起草了新的规则,要求信用卡公司加强“账户管理和风险管理”。

  另外一方面,从美国个人信贷发展状况看,其积极作用表现在以下的共赢局面:

  ①对美国经济的推动作用

  从经济增长速度来看,美国近3年以来经济增长率分别为1.6%、2.7%和4.2%,2004年美国的国内生产总值为11.73万亿美元,2005年为12.48万亿美元,而2004年美国的个人消费开支为8.2万亿美元。可见,推动国民经济持续增长的最主要因素是占美国国内生产总值三分之二的个人消费开支。另据美国联邦储备委员会统计,2005年6月底,美国的个人信贷总额已经高达2.15万亿美元(不包括住房按揭贷款5万多亿美元),占当年个人消费总额的24.9%,以全国人口计算平均每人负债7000多美元。对包括美国居民、政府、金融和非金融等部门信用规模的研究也表明:美国消费者信用对GDP拉动作用最强,消费者信用规模每增长1亿美元,平均可拉动GDP增长5619万美元,相当于其他三个部门对GDP拉动效果的总和。因此,刺激消费并使之健康发展始终是美国宏观经济调控的重要政策。

  ②对消费者提高生活质量的积极作用

  相对完备、健全的个人信贷市场的普及使更多的消费者享受到比纯粹现金社会更高的生活水准,通过个人信贷可以使消费者增强对产品和服务的购买能力一提前购买新车、新房或进人私立大学接受更好的教育,利用信用卡的循环信贷功能采取即时或有准备的购买行动,以充分利用商品促销为消费者带来的额外福利。另外,通过提前消费还能在一定程度上避免通货膨账对未来消费造成的更高生活成本,从而提高消费者的综合支付能力。

  这样,信贷费用和利息作为消费者获取这些产品和服务的成本,会在消费者未来的就业或生活中体现出应有的价值,甚至实现更大的增值。按照生命周期一持久收入理论,如果消费者理性地使用以个人信贷为前提预支的财富,那么这将有利于他在不确定的生命里进行相对有计划的生活安排。总之,正因为个人信贷普遍性,美国一直是世界上物质生活水平最高的国家之一。(www.dAMi Ke.cn)

  ③对金融机构的积极作用

  个人信贷为美国金融机构提供了一种有利可图的资产经营业务,不仅为金融机构带来了利息收入,而且还通过其他收费方式产生了诸多非利差收入。同时,拥有世界上最有活力和最具竞争力的个人信贷市场,不但对多数消费者提供了信贷帮助,而且金融机构也将信贷风险从以往集中于企业的批发金融业务分散到了由众多消费者承担的零售业务中,改善了金融资产的风险要素。从上世纪二三十年代尝试个人信贷业务以来,个人信贷成为美国商业银行各个部门中发展最快的业务,个人信贷余额在全部贷款中的比重也发生了较大的变化。另外,个人信贷还为金融机构奠定了金融零售顾客基础,而这些顾客作为金融机构其他产品的潜在使用者,又为金融机构提供了“交叉销售”的契机。