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美国个人信贷的经验

发布于 2021-04-08 11:37 阅读(

  美国发达的个人信贷是建立在其成熟的社会、个人信用制度和完善的资本市场之上的。其拥有发达的个人消费资料网络、完善的个人资信评估机制、发达规范的金融市场环境、完整的法律体系、完善的个人信贷担保制度。

  ①良好的市场环境:美国个人信贷市场的发展与公平、安全和具竞争力的市场环境紧密相关,在这种市场环境里,新科技的投人不断推进个人信贷技术发展,信用相关法规在不断地修改中保护着消费者和金融机构的权利,监管机构维护着信贷市场的公平、透明、开放和有效,消费者和贷方在法律框架与信用约束条件下建立起了相互信任的关系,降低了社会的整体交易成本,形成在可控条件下良性循环的经济运行模式,从而使美国的消费者、金融机构、信用服务体系乃至整个国民经济成为共贏的受益者。

  ②良好的个人信用意识:在美国,信用交易十分普遍,个人信贷几乎伴随着人的一生,美国人把信用记录视为个人的“信誉抵押”(ReputationCollateral)。信用记录差的个人在申请信用卡、保险、各类贷款甚至求职等诸多方面都会受到很大制约。美国人都有强烈的信用意识,会定期申请向有关信用服务机构查询自己的信用报告,尽可能避免在信用中介机构的信息数据库中留下自己的不良记录。

  ③历史悠久、网络覆盖全国的消费者信用报告机构:目前,全美主要拥有三大信用局Equifax、Experian和TransU-nion,专门从事信用资料的收集、保存、分类管理以供债权方或银行查询有关信用信息资料以获利。三大信用局收集了近2亿成人的信用资料,每年出售大约6亿多份个人信用信息报告,每年的营业额超过百亿美元。

  ④健全的个人信用法律体系:为解决个人信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题,美国国会制订了相关的个人信贷法律,形成了一套完整的框架体系。目前,美国有十几项关于基本个人信贷的法律,这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境。随着市场环境的发展,美国相关法律也在不断地修正和完善。(w w w.dAmiKe.cn)

  ⑤全方位的失信惩戒制度:对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用—法律支持失信记录方便地在社会传播,把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信,造成失信者巨大的成本损失;明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚;根据相关法律对严重失信者进行制裁。

  ⑥成熟的信用行业监管部门:由于美国有比较完善的信用法律体系,政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限,但是仍然需要有关政府部门和法院起到监督和执法的作用。其中,联邦贸易委员会是信用行业的主要监管部门;司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用;信用管理协会、信用报告协会、收账协会等一些民间机构从旁辅助。