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美国个人信贷主要种类

发布于 2021-04-30 14:11 阅读(

  1. 汽车消费信贷

  汽车消费信贷是以小轿车等小型车辆作抵押,为客户购买家用 小型车提供融资的一种贷款方式。商业银行汽车贷款主要有直接贷 款和间接贷款两种方式。直接贷款是指银行直接受理购车人申请, 并为审査评估过关的借款人直接提供的贷款。间接贷款是指银行通 过汽车经销商经办购车人的借款申请,并由经销商初步审核借款人 的有关材料。两种方式对商业银行来讲利弊参半。由于汽车属于高 折旧商品,因此贷款期限不宜过长,一般贷款期限在2~5年之间, 利率为固定利率。购买新车的利率为卒银行的优惠利率基础上加 2% -2.5%;购买二手车的贷款利率为在银行的优惠利率基础上加 6%左右。银行提供贷款通常要求借款者自有20%以上的购车款, 一方面购新车要求的自有款较少,购二手车要求的自有款较多;另 一方面贷款期限与自有款额度成正比例变化。在美国汽车消费中一 种通行的做法是以旧换新,补足差价。20世纪90年代后期,商业 银行汽车租赁业务得到快速发展。

美国个人信贷主要种类

  2. 个人信用额度

  根据个人的信用状况所提供的消费信用,最典型的就是信用 卡。在各种个人信贷产品中,信用卡因其使用方便而成为最普遍的 消费信贷方式。客户持卡消费后,通常会有20-30天的免息宽限 期,过后开始计息,年利率一般在15% -22%之间,最普遍为 18%。信用卡消费信用的提供机构既有银行和其他金融机构,也有 汽车制造商、航空公司、电信公司、各种连锁商业机构;其中银行和其他金融机构发行的信用卡普及程度最高,使用也最普遍,绝大 部分属于维萨卡和万事达卡,此外还有运通卡。

  3. 无抵押个人贷款

  无抵押只靠个人信誉担保的贷款,主要是提供个人解决一些应 急性的财务需要,包括旅游支出、医疗支出、纳税支出和教育支出 等。贷款期限一般在两年以内,贷款利率一般为优惠利率。因为能 够获得无抵押贷款的个人都属于风险较低的客户。

  4. 个人资金周转贷款

  个人资金周转贷款是为了解决个人临时性资金短缺的需要,因 此金额小、100美元到数千美元不等,期限短,大部分在15〜30天, 最长不超过60天,贷款对象为低收人的工薪阶层和依靠政府补贴 生活的贫民。大银行一般不开办这项业务。

  5. 房屋整修贷款

  为房主房屋整修提供资金支持。凡是房屋修理、扩建、局部更 新等不属于房屋重建的小型工程,都可以申请。银行一般要求第二 顺序房屋抵押为贷款提供安全保障。贷款期限为2〜7年。

  6. 耐用消费品贷款

  在美国,耐用消费品贷款通常与房地产抵押贷款同时办理。额 度较小,很少有超过3 000美元的;期限较短,利率很高,在银行 此贷款是一个很小的品种。(www.dA mik e.Cn)

  7. 学生贷款

  在美国实行的是中小学12年义务教育,大学教育费用需要自 己负担,许多州立大学由于有政府补贴,因而学费较低,但大部分 私立大学学费很高,另外一些世界知名学府学费也很高。因此除了 学习、考试成绩外,能否负担高额的学费是决定到哪所大学就读的 重要因素,因此大学生就学贷款也是比较普遍的一个个人信贷产 品。学生贷款的偿还来源于学生毕业后的工作薪金,因此风险较大, 坏账率高,目前规模只有300多亿美元。在美国学生贷款主要依靠 教育部门和政府其他机构支持或主导的各种学生贷款资助计划来推 行,商业银行多是在这种计划的倡导下,以参与者身份提供贷款。

  8. 个人债务重组贷款

  该项贷款的贷款对象主要是某一短暂时期举债过多,出现净现 金流量不足的银行优质客户。这类贷款银行都比较谨慎,需深人了 解申请人陷人债务困境的起因,信用状况,道德品质,生活习性 等。贷款用途是为支持客户渡过难关,贷款价格高,而且要求客户 提供担保和投保寿险、意外伤害险等个人险种。

  9. 住房抵押贷款

  该项贷款是以个人和家庭为贷款对象,以其拥有的住房为抵 押,由银行或其他金融公司发放,按照固定或浮动的利率计息,可 以在较长时间内分期还本付息。美国的住房抵押贷款发展至今,已 经形成了一整套比较完善的市场运营体系,住房抵押贷款也已成为 美国银行业的一个重要业务领域,占到美国银行业信贷业务总量的 40%左右。在中小银行,住房抵押贷款占其全部信贷比例可以达到 60% -80%。在美国住房按揭市场上,有许多不同品种的按揭产品 可供借款人选择,其中最常见的有以下三种:一是浮动利率的按 揭,借款的利率时常调整以反映市场的变化;二是长期固定利率的 按揭,即事先确定借款利率,以后无论市场利率如何变化,借款利 率均保持不变;三是“Balloon”贷款,是指3〜10年的短期贷款, 并且最后一次偿还金额最大。